フリーマン柴賢二郎の流儀
～そよ風に吹かれて、ゆっくりと歩いていこう～
世の中に起きている不思議なことや、独り言などをゆる～く書き綴る。
何の専門家でもない私が経済的自由を得て、人生のこと、世の中のこと、
幸せについてなど、一般庶民の目線で考える。
金融リテラシーの格差は、人生の格差になる
金融リテラシーの格差というと、最初はほんの小さな知識の違いに見える。
「手数料を知らない」
「金利を理解していない」
「インフレを意識しない」
「税制を知らない」
「複利を知らない」
「リスクとリターンの関係を知らない」
一つひとつを見れば、それほど大きな問題には思えないかもしれない。
しかし、人生は一日で決まるものではない。毎日の小さな選択が、10年、20年、30年という時間をかけて積み重なっていく。
だからこそ、金融リテラシーの差は、時間とともに大きくなるのである。
たとえば、金融商品の手数料を知らなければ、知らないうちに余分なお金を払い続けることになる。金利を理解していなければ、住宅ローンや借金に対して必要以上の負担を背負う可能性がある。
インフレを知らなければ、「銀行にお金を置いておけば安心だ」と思っている間に、お金そのものの購買力が少しずつ低下していく。
税制を知らなければ、本来なら利用できる制度を使わず、必要以上に税金を支払うことになる。
そして、複利を知らなければ、「毎年少しずつ積み立てる」という行動が、長い年月の中でどれほど大きな意味を持つのかを理解できない。
つまり、金融リテラシーとは、単なる「お金の知識」ではない。
人生の選択を左右する知識なのである。
さらに重要なのは、金融リテラシーの差が、単純な「資産額の差」だけでは終わらないことである。
資産に余裕がある人は、人生の選択肢を増やすことができる。
嫌な仕事を辞めるという選択。
働く時間を減らすという選択。
住む場所を変えるという選択。
子どもの教育にお金を使うという選択。
親の介護に時間を使うという選択。
新しいことを学ぶために、一度仕事を離れるという選択。
もちろん、お金だけですべてが決まるわけではない。しかし、一定の経済的余裕があれば、「お金がないからできない」という制約を一つ減らすことができる。
ここに、金融リテラシーの本当の価値がある。
金融リテラシーの高い人は、必ずしも大金持ちになるわけではない。
しかし、お金について考える習慣を持っている人は、人生の節目で「何を選ぶべきか」を考えやすい。
住宅を購入するときにも、「みんなが買っているから」ではなく、住宅ローンの金利、維持費、資産価値、将来の人口動態などを考える。
保険に入るときにも、「何となく不安だから」ではなく、本当に必要な保障なのかを考える。
投資をするときにも、「儲かりそうだから」ではなく、リスク、リターン、手数料、時間、分散について考える。
つまり、金融リテラシーとは、お金を増やす技術というより、お金によって人生を縛られないための判断力なのだと思う。
そして恐ろしいのは、金融リテラシーの差が、本人の意思とは関係なく世代をまたいで影響する可能性があることである。
資産形成について学んできた家庭では、子どもも自然に「貯める」「使う」「投資する」「借りる」といったお金の話に触れる機会が増える。
一方で、お金の話を避け続けてきた家庭では、子どもも金融について学ぶ機会を得にくい。
その結果、知識の差が次の世代へ引き継がれていくこともある。
だから、金融リテラシーの格差は、単なる個人差ではない。
社会全体の格差にもつながり得る問題なのである。
ただし、ここで一つ大切なことがある。
金融リテラシーは、先天的な能力ではない。
生まれた家庭や学歴によって決まるものでもない。
後から学ぶことができる。
金利を知る。
税金を知る。
社会保険を知る。
インフレを知る。
複利を知る。
投資を知る。
そして、自分の家計を知る。
最初は小さな一歩である。
しかし、その小さな一歩が、10年後には大きな違いになり、20年後、30年後には人生そのものの選択肢を変えているかもしれない。
人生には、努力だけではどうにもならないこともある。
景気、病気、災害、会社の都合、社会情勢など、自分ではコントロールできない出来事も数多く存在する。
だからこそ、自分でコントロールできる部分については、できるだけ正しい知識を持っておきたい。
金融リテラシーとは、金持ちになるための知識ではない。
自分の人生を、自分で選ぶための知識である。
小さな金融知識の差は、今日だけを見れば大した違いではない。
しかし、その差が毎年積み重なれば、資産の差になる。
資産の差は、時間の差になる。
時間の差は、選択肢の差になる。
そして最後には、「どのように生きるかを自分で選べる自由」の差になる。
だから金融リテラシーを学ぶことは、単にお金の勉強をすることではない。
自分の人生について考えることなのである。
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