フリーマン柴賢二郎の流儀
～そよ風に吹かれて、ゆっくりと歩いていこう～
世の中に起きている不思議なことや、独り言などをゆる～く書き綴る。
何の専門家でもない私が経済的自由を得て、人生のこと、世の中のこと、
幸せについてなど、一般庶民の目線で考える。
住居問題シリーズ・家を買うべきか、借りるべきか――正解は人生によって変わる。
家を買う話になった時、「家賃を払っても何も残らないから」は昔からよく聞く言葉である。
一方で、「持ち家なら資産になる」という反論もある。
確かに、住宅を購入すれば自分の所有物になる。住宅ローンを完済すれば、住む場所を確保できるという安心感もある。
では、家を買ったほうが得なのだろうか。
実は、この問いに単純な正解はない。
なぜなら、住宅は単なる「買い物」ではなく、人生そのものに関わる非常に大きな金融商品だからである。
まず、持ち家には住宅ローンがある。
「家賃を払う代わりにローンを払っている」と考えるだけでは不十分だ。住宅ローンには金利がかかる。さらに固定資産税があり、火災保険などの保険料も必要になる。
そして、家は時間とともに古くなる。
屋根、外壁、給湯器、エアコン、水回りなど、いずれ修繕や交換が必要になる。マンションなら管理費や修繕積立金も発生する。
つまり、住宅を購入した瞬間に「住居費が終わる」わけではない。
さらに重要なのが、売却リスクである。
購入したときには「資産」だった家が、売りたいときに同じ価格で売れるとは限らない。
人口が減少する地域では、住宅需要そのものが縮小する可能性もある。
「家を買えば資産になる」という考え方は間違いではない。
しかし、正確には、
「価値のある場所にある住宅なら、資産になる可能性がある」のである。
反対に、賃貸なら何も考えなくてよいのかというと、こちらにも問題がある。
毎月家賃を支払い続けても、自分の資産にはならない。
老後になって収入が減少しても家賃は続く。さらに高齢になったとき、年齢や収入などを理由に賃貸住宅への入居が難しくなる可能性もある。
そして、物価や住宅需要などによって家賃が上昇する可能性もある。
つまり、賃貸にも「家賃を払い続けるリスク」が存在する。
では、結局どちらが得なのか。
ここで大切なのは、「どちらが得か」という問いそのものを少し変えてみることである。
「自分の人生には、どちらが柔軟なのか」
こう考えるのである。
例えば、若い頃に転職する可能性が高い人なら、勤務地に合わせて住む場所を変えられる賃貸には大きな価値がある。
結婚、離婚、子どもの誕生、子どもの独立、親との同居など、家族構成が変わる人にとっても、住居を簡単に変えられることは大きなメリットである。
逆に、住む地域が決まっていて、長期間そこで暮らす予定があり、無理のない住宅ローンを組めるのであれば、持ち家のメリットは大きくなる。
特に老後まで住み続けることを考えれば、ローン完済後の住居費を大きく抑えられる可能性がある。
つまり、持ち家と賃貸には、それぞれ違った「リスク」と「自由」がある。
持ち家は、住む場所を固定する代わりに、将来の住居費をある程度コントロールしやすい。
賃貸は、家賃を払い続ける代わりに、人生の変化に合わせて住む場所を変えやすい。
ここには、金融リテラシーの重要な考え方がある。
それは、「価格」だけではなく、「選択肢の価値」まで考えることである。
例えば、購入した家の価格が3,000万円、賃貸の総家賃が3,000万円だったとしても、それだけでは比較できない。
持ち家にはローン金利、税金、修繕費、保険、売却時の価格変動がある。
賃貸には家賃上昇リスクや老後の入居問題がある。
さらに、その住宅にお金を固定してしまうことで、他の投資や人生の選択肢を失う可能性もある。
住宅問題とは、単純な「買うか、借りるか」の問題ではない。
「自分の人生に、どれだけの固定費と固定された生活を抱えるのか」
という問題でもあるのだ。
だから、「持ち家が正解」とも「賃貸が正解」とも言えない。
20代と50代では違う。
独身と子育て世帯でも違う。
都市部と人口減少地域でも違う。
年収が高い人と低い人でも違う。
そして何より、人生の予定が決まっている人と、これから大きく変化する可能性がある人では、最適な住居は違ってくる。
住宅は人生最大級の買い物である。
だからこそ、「みんなが家を買っているから」「家賃はもったいないから」という理由だけで決めてはいけない。
大切なのは、住宅を購入することでも、賃貸を選ぶことでもない。
自分の人生がこれからどう変化するのかを考え、その変化に対して、どちらの選択が自分を縛りすぎないのかを考えることである。
家は人生を支える場所になる。
しかし同時に、人生を固定してしまうものにもなり得る。
だからこそ、家を「夢」だけで考えるのではなく、資産、負債、固定費、リスク、そして人生の自由度という視点から考える。
それが、これからの時代の住宅選びに必要な金融リテラシーなのだと思う。
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