フリーマン柴賢二郎の流儀
～そよ風に吹かれて、ゆっくりと歩いていこう～
世の中に起きている不思議なことや、
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何の専門家でもない私が経済的・時間的・人間関係の自由を得て、
人生のこと、世の中のこと、幸せについてなど、
一般庶民の目線で考える
「ローン延滞とブラックリストの関係──信用情報に記録される内容とその後の影響」
「ローンを延滞するとブラックリストに載る」──よく耳にする言葉である。
しかし実際には、金融機関が共有する「信用情報」に事故情報が記録されるだけで、どこかに“ブラックリスト”という名簿が存在するわけではない。
だが、その影響は非常に大きく、今後の生活にも関わってくるため、仕組みを正しく理解しておくことが大切である。
- ブラックリストとは何か
ブラックリストという言葉は俗称であり、正式名称ではない。
正確には「信用情報機関に登録されるネガティブ情報」のことである。
信用情報機関とは、ローン、クレジットカード、携帯本体の分割払いなどの契約状況を記録し、金融機関同士で共有する民間機関である。
日本には主に、CIC、JICC、全国銀行協会（KSC）の三つがある。
ここに登録される情報は、返済状況、借入額、申込履歴などである。
通常の返済をしている限り問題はないが、返済が長期に遅れたり、強制解約や債務整理をした場合、いわゆる“事故情報”として記録される。
この事故情報が世間でいうところの「ブラックリスト」である。
- どうしたらブラックリストに載るのか
事故情報として記録されるケースはいくつかあるが、代表的なのは次の通りである。
１，61日以上の延滞、または2〜3か月の延滞
単純に支払いが遅れるだけでは載らないが、長期延滞になると事故情報として登録される。
２，クレジットカードの強制解約
返済ができない状態が続くと、カード会社が契約を打ち切り、事故情報として登録する。
３，債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）
債務整理をすると、その事実が記録される。特に自己破産は重い事故情報として扱われる。
４，携帯電話の本体代分割の延滞
意外と知られていないが、スマホ本体の分割払いは「ローン」の扱いである。そのため、長期延滞するとブラック情報として登録される。
５，代位弁済（保証会社が立て替えた場合）
カードローンや住宅ローンで返済できなくなると、保証会社が立替払いを行う。この事実も事故として記録される。
- ブラックリストに載るとどうなるか
事故情報が登録されると、一定期間はローンやクレジット契約がほぼ通らなくなる。
銀行やカード会社は申込者の信用情報を必ずチェックするためである。
具体的な影響は次の通りである。
- クレジットカードの新規契約が難しくなる
- カードローンや銀行ローンの審査に通らない
- 住宅ローン・自動車ローンも原則不可
- 携帯本体の分割払いもできない可能性
- 一部の後払いサービス（PayPayあと払い等）も利用困難
さらに、現在利用しているカードも更新時に審査落ちして使えなくなることがある。
表面上は何も言われないが、事故情報は確実に影響する。
- どれくらいの期間残るのか
事故情報は一生残るわけではなく、一定期間経過すると消える。目安は以下の通りである。
- 長期延滞：5年程度
- 強制解約：5年程度
- 債務整理（任意整理）：5年程度
- 個人再生：5〜7年程度
- 自己破産：5〜10年程度
- 携帯電話代の延滞：5年程度
この期間を過ぎると、信用情報が「白（まっさら）」に戻り、通常は再びカードやローンの審査に通るようになる。
- ブラックリストから回復する方法
一度事故情報が付いたとしても、適切に対処すれば必ず回復できる。
重要なのは次の三点である。
１，延滞を解消すること
支払える場合はすぐに返済する。返済が遅れた期間より、延滞を解消したかどうかの方が重要である。
２，返済計画を立て直す
任意整理などをして返済額を減らし、確実に払える状態にする。
３，一定期間はクレジット契約を控える
事故情報が残っている間は、何を申し込んでもほぼ落ちるため、無駄に申請しない方がよい。
- まとめ
ブラックリストとは「返済に問題があったという情報」であり、目に見える名簿があるわけではない。
しかし、その影響は生活に大きく関わり、クレジットカードやローンの利用が制限される。
だが、事故情報は時間が経てば消える仕組みになっており、適切な対処をすれば元の状態に戻ることができる。
信用とは日々の積み重ねである。
返済が難しいと感じたら、早めに相談し、延滞を長引かせないことが何より大切である。
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