フリーマン柴賢二郎の流儀
～そよ風に吹かれて、ゆっくりと歩いていこう～
世の中に起きている不思議なことや、
ふと浮かんだ疑問などをゆる～く書き綴る
何の専門家でもない私が経済的・時間的・人間関係の自由を得て、
人生のこと、世の中のこと、幸せについてなど、
一般庶民の目線で考える
銀行や証券会社が倒産したら、自分のお金はどうなるのか？
私たちは普段、銀行にお金を預けたり、証券会社で株式や投資信託を保有したりしている。
これらは「自分の資産」だが、もしもその銀行や証券会社が倒産したら、果たしてお金はどうなってしまうのだろうか。
普段あまり意識しないが、これは金融の仕組みを理解するうえでとても重要なテーマである。
今回は、このあたりを掘り下げて、できるだけ平易に説明していこう。
銀行の場合：預金保険制度で守られるお金
まず銀行が倒産した場合を考えてみよう。
銀行に預けたお金は、当然「自分の預金」ではあるが、銀行にとっては「借金」である。
つまり、私たちは銀行にお金を貸している立場になる。
では、銀行がつぶれたらその貸したお金は戻ってくるのか？
実は、日本では「預金保険制度（ペイオフ制度）」という仕組みがあり、一定額まではしっかり守られるようになっている。
具体的には、「1人の預金者あたり、1つの銀行ごとに、元本1000万円までとその利息」が保護の対象になる。
たとえば、A銀行に1200万円預けていた場合、銀行が破綻すると1000万円とその利息は預金保険機構から全額返ってくるが、残りの200万円は状況によっては戻らない可能性がある。
逆に、A銀行とB銀行にそれぞれ1000万円ずつ預けていれば、銀行ごとに保険がかかるため、合計2000万円が保護される。
ただし、すべての預金が保護されるわけではない。
外貨預金や、金融債、投資信託などは預金保険の対象外である。
そのため、銀行が提供する商品であっても、「どの資産が保護されるのか」を確認することが大切である。
証券会社の場合：顧客資産は分けて管理される
次に証券会社が倒産した場合を見てみよう。
こちらは少し仕組みが違う。
証券会社は、顧客が保有する株式や投資信託、現金などを、自社の資産とは「分別管理」している。
これは法律で義務付けられており、証券会社の資金繰りが悪化しても、顧客の資産には手を出せないようになっている。
たとえば、あなたが証券会社を通してトヨタ株を100株保有していたとしよう。
証券会社が破綻しても、その株式は「あなた自身の所有物」であり、証券会社の倒産とは切り離して保有が続けられる。
別の証券会社に移管することで、取引を再開できるのが一般的だ。
また、証券会社に預けていた現金についても、一定の保護制度が存在する。
日本投資者保護基金という仕組みがあり、1人あたり最大1000万円までの現金が保護される。
つまり、証券会社に1000万円以上の現金を預けていた場合、超過分については戻らない可能性があるということだ。
「預金」と「投資資産」の違い
銀行と証券会社では、同じ「お金」に見えても、法律上の扱いが異なる。
銀行預金は「銀行への貸付金」であり、破綻したときは保険によって守られる。
一方で、証券口座の株や投信は「自分が保有する資産」であり、証券会社の財産とは別に扱われる。
だから倒産しても、原則として消えることはない。
ただし、分別管理が適切に行われていなかったり、犯罪的な不正があったりすると、例外的に資産が失われることもありうる。
とはいえ、近年の金融機関では厳しい監督体制が敷かれており、そうしたケースはまれである。
安心して資産を預けるために
では、私たちはどうすればより安全に資産を守れるだろうか。
まず基本は「分散」である。
預金であれ株式であれ、1つの銀行や証券会社に全額を預けるのではなく、複数の金融機関に分けておくことが望ましい。
また、金融機関の健全性を示す指標（自己資本比率など）を確認したり、大手か地方か、ネット銀行か、といった特徴を理解しておくのも大切だ。
さらに、「預金は保険で守られ、投資資産は分別管理で守られる」という基本ルールを頭に入れておくこと。
これを知っているだけでも、万が一のときに慌てずに済む。
まとめ
銀行や証券会社が倒産しても、私たちの資産は法律によって一定程度守られている。
銀行の預金は「預金保険制度」により1000万円まで保証され、証券会社の株式などは「分別管理」により上限なく基本的に安全に保たれる。
ただし、すべてが無条件に保証されるわけではなく、どの資産が保護の対象なのかを理解しておくことが大切である。
金融機関は「信頼」で成り立つ世界であり、その信頼を支える仕組みがこのように整っている。
お金を預ける際には、その信頼の仕組みを知ることが、賢く資産を守る第一歩である。
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